「自社ローン」と「カーリース」審査に通過しやすいのはどっち？徹底解説！
車を手に入れる際の審査に不安がある場合、選択肢として「自社ローン」と「カーリース」があります。自社ローンは販売店が独自の基準で審査を行うため、過去の信用情報（金融事故歴など）を問われにくく、最も審査に通りやすいのが特徴ですが、対象は主に中古車に限られます。一方、カーリースは信販会社による審査があるため自社ローンよりは慎重な判断がなされますが、残価設定により月々の支払額を抑えられるため、一般的な銀行マイカーローンよりは通過の可能性が高い傾向にあります。新車を希望し、月額料金に税金や車検代をコミコミにしたい場合は「カーリース」、過去の経歴により信販系の審査が極めて困難だが即座に中古車が必要な場合は「自社ローン」が適しています。
「カーリースと自社ローンの審査」とは、車両を利用・購入する際の支払い能力を担保するために行われる確認作業のことですが、その仕組みは大きく異なります。 自社ローンは、中古車販売店などが自ら資金を立て替え、独自の「自社審査」基準（現在の収入や就業状況を重視）で可否を判断する仕組みです。 対してカーリースは、リース会社が提携する信販会社を通じて、個人の信用情報機関（JICC等）のデータを照合し、長期的な支払い能力を判定します。カーリースは「車を借りる」形式であり、残価を差し引いた分だけを分割払いの対象とするため、車両全額を対象とするローン審査よりもハードルが下がりやすいという特性を持っています。
車を購入する際にカーローンを利用する人も多いかと思いますが、「自社ローン」という支払い方法があるのをご存知でしょうか。
自社ローンは販売店が独自に設定する支払い方法で、一般的なカーローンよりも審査に通りやすいといわれています。
一方、月々定額で車に乗れるカーリースの審査も比較的通りやすく、カーローンの審査に落ちた人がカーリースに変更することもあるようです。
とはいえ、自社ローンとカーリースどちらも一定の審査基準はあるため、当然ながらその審査基準を満たさなければ利用することは出来ません。
そこで今回は、自社ローンとカーリースどちらが審査に通りやすいのかを解説していきます。
自社ローンとカーリースの違い
自社ローンとカーリース、どちらも毎月定額を支払うことで車に乗れるのは同じですが、そのしくみは全く違います。
▼自社ローンとカーリースの違い
| 自社ローン | カーリース | |
| 審査基準 | 販売店独自の基準 | 信販会社、カーリース会社独自の基準 |
| 取り扱い車 | 中古車中心 | 新車・中古車・新古車 |
| 初期費用 | 自動車税・重量税・自賠責保険・諸費用等 | 基本的に不要（月額料金に含まれる） |
| 定期的に発生する出費 | 各種税金・自賠責保険料等 | 不要（各種税金・自賠責保険は月額料金に含まれる） |
| メンテナンス費用 | 車検やメンテナンスで定期的・突発的な出費あり | 車検やメンテナンス費用は別途支払う（一部不要なプラン有り） |
自社ローンとは
自社ローンとは、販売店が独自の基準で審査を行うカーローンのことを指します。
一般的なカーローンと違い、販売店が購入費用を立て替えてくれるのが大きな特徴で、審査に通りやすく金利もかかりません。
審査基準は「仕事をしているか」「身分証明書（運転免許証）を持っているか」等で、信用情報を開示する必要がないことから、審査に通りやすいのです。
しかし、手数料や保証料を支払うことや、万が一販売店が倒産した場合、車が乗れなくなるというリスクもあります。
また、自社ローンで購入出来るのは中古車がほとんどで、新車は対象外です。そのため、新車に乗りたい人は購入もしくはカーリースを利用することになります。
「新車にこだわらない」、「乗れるなら中古車でもいい」という人なら、自社ローンは最適といえるでしょう。
カーリースとは
カーリースとは、月々定額で車に乗れる車のサブスクリプションサービスです。新車、中古車どちらも利用が可能で、カーリース会社が契約者の代わりに車を購入し、契約期間を締結して貸し出します。
基本的に頭金は必要なく、月額料金に自賠責保険料と各種税金代が含まれているのが特徴です。
カーリースは1年以上の長期契約が多いため、審査では継続して支払いが出来るかどうかは重要です。また、契約者の信用情報（クレジット・自己破産歴等）もチェックされます。
カーリースは契約時に残価（下取り額）を設定し、残りの金額を毎月支払っていく「オープンエンド契約」が基本です。そのため、月々の支払額が抑えられることから、カーローンより審査が通りやすいといえます。
ちなみに、カーリースには残価を設定しない「クローズドエンド契約」もありますが、オープンエンド契約より月額料金が高くなります。
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自社ローンとカーリース審査に通りやすいのはどちらか
では、自社ローンとカーリースではどちらが審査に通りやすいのでしょうか。
結論からいうと、審査に通りやすいのは自社ローンといえるでしょう。なぜなら、自社ローンは販売店が独自の審査基準を行うことや、ローンの対象が中古車中心だからです。
また、自社ローンは信用情報を開示する必要がないため、過去に金融事故歴があっても、現状支払い能力があれば審査に通る可能性は高いといえます。
一方、カーリース審査はリース会社と提携している信販会社が行い、契約者の信用情報がチェックされます。そのため、多額の債務や自己破産の経験がある人は審査に通らない可能性が高いのです。
自社ローンの審査基準
自社ローンの審査基準は販売店により違いますが、主に以下の6項目が見られます。
- 年収
- 職種
- 勤続年数
- 月々の支払い限度額
- 頭金の有無
- 保証人の有無
自社ローンは一般のカーローンとは違い、販売店が独自の基準で審査を行います。そのため、カーローン審査のように契約者の信用情報を見られることはありません。自社ローンで重視されるのはあくまでも現在の支払い能力なので、過去の金融事故や現在の借金などは気にしなくてもいいでしょう。
とはいえ、支払い能力がなければ審査には通らないため、契約者の職種や年収は審査の対象になります。
支払い能力があると判断されれば、一般的に審査に通りにくい非正規雇用者や年収の低い個人事業主でも審査に通りやすいでしょう。
カーリースの審査基準
カーリースの審査基準は信販会社やカーリース会社により変わるため、公には公表していませんが、一般的には以下の3つの項目で判断させるとされています。
- 年収
- 職業・勤続年数
- 信用情報
順に解説していきます。
年収
カーリースを利用するために必要な最低年収は200万円が目安といわれています。
この金額は会社員なら比較的クリアしやすいですが、個人事業主や非正規雇用者は収入が不安定な傾向があるため、審査に落ちる人もいるでしょう。
但し、年収の低い個人事業主や非正規雇用者でも、支払い能力があると判断されれば、審査に通ることも多いです。
また、頭金を用意したり車両本体価格の安い車を選択すると比較的審査に通りやすくなります。
職業・勤続年数
カーリースの審査に通りにくい職業は収入が低く不安定な「非正規雇用者」や「個人事業主」です。これらの職業は長期間の契約になるカーリースでは支払い能力に懸念があるため、審査に不利だといえます。
また、正社員でも勤続年数が1年未満だったり転職歴が多いと審査に通りにくい傾向があります。
しかし、信用情報に多額の債務や自己破産の経験がなく、現状に支払い能力があると判断されれば、審査に通る可能性は十分あるでしょう。
信用情報
信用情報とはJICC（株式会社日本信用情報機構）等の信用情報機関に登録されている個人のローンやクレジットカードの支払い情報を指します。カーリースではこの信用情報を審査基準の最重要項目にしており、クレジット払いやローン払いに遅延があると信用情報に登録されるため、審査に通りにくくなります。
例えば自己破産をした場合、少なくても信用情報に7年は履歴が残りますので、この期間のカーリースの契約は難しいでしょう。
ちなみに、この信用情報は個人でも照会が可能なので、自身の信用情報が気になる人は、カーリースを契約する前に問い合わせておくことをおすすめします。
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自社ローンのメリット・デメリット
自社ローンのメリットとデメリットは以下の通りです。
メリット
自社ローン最大のメリットは審査基準のハードルが低いということです。審査は販売店が独自で行うため、信用情報を見られることはありません。そのため、収入が不安定な非正規雇用者・フリーター・個人事業主でも審査に通る可能性が高いといえます。
もう一つのメリットは、一般のローンのような金融商品ではないため、支払いに金利が発生しないことです。契約時に提示された金額以外の支払いがないので、一般的な購入よりも大幅に返済額を抑えられます。但し、販売店によっては手数料や保証料がかかる場合もあるため、事前に確認しておきましょう。
また、自社でローン審査するため、その日で審査結果が分かることもあり、納車までの日数が早くなることもあります。
デメリット
自社ローンのデメリットは、購入対象のほとんどが中古車だということです。そのため、新車を希望する人には向いていません。
また、自社ローンの多くは、頭金や連帯保証人が必要です。審査に通りやすいとはいえ、万が一返済出来なくなった時のリスクを回避するためには当然の措置だといえるでしょう。
そして、審査が通りやすい自社ローンでも返済能力がないと判断されれば審査に落ちることも考えられます。そのため、事前に審査に通りやすいように対策を講じることが重要です。
カーリースのメリット・デメリット
カーリースのメリットとデメリットは以下の通りです。
メリット
カーリース最大のメリットは、月額料金だけで新車に乗れることです。カーリース会社にもよりますが、さまざまな車種が選べるほか、オプションも自由に設定が可能です。また、各種税金や自賠責保険も月額料金に含まれるため、必要最小限の費用で車に乗れます。
契約期間は年単位が多く、最短で1年、最長で11年の契約が可能です。契約期間が長いほど月額料金は安くなり、契約満了後に車がもらえるプランや車検・メンテナンス費用が月額料金にコミコミのプランも用意されています。
また、定期的に新車に乗り換えが出来るのもカーリースのメリットです。
デメリット
カーリースのデメリットは、自社ローンよりも審査ハードルが高いことです。ほとんどは信販会社が審査するので、安定した収入がないと審査に通らない可能性もあります。
また、カーリースは契約時に残価（下取り額）を引いた残りの金額を毎月支払っていきますが、契約満了後の車の査定額が残価よりも下回っている場合は、残価精算をしなければいけません。
カーリースはマイカー感覚で乗れるものの、契約満了後に返却するのが基本です。残価を担保するため、安全運転はもちろん、不正改造や事故を起こさないように注意する必要があります。
但し、カーリース会社のプランには車がもらえたり残価設定をしない「クローズドエンド契約」も出来るため、その限りではありません。
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まとめ
今回は自社ローンとカーリースはどちらが審査に通りやすいかを解説してきました。
一般的には自社ローンが審査に通りやすいですが、取り扱い対象のほとんどが中古車なので、新車を希望するならカーリースを選択することになります。
カーリースは信販会社が審査するため、自社ローンよりも審査のハードルは高いですが、一般的なカーローンよりは審査に通りやすい傾向です。
どちらにしても、審査には一定の条件があるため、収入面や信用情報を確認する等の事前対策をしておくことが重要です。
よくある質問
Q1：自社ローンの「自社審査」なら、ブラックリストでも通りますか？
A：通る可能性は非常に高いです。 自社ローンを扱う販売店は、過去の信用情報（自己破産や滞納歴）よりも「現在の安定した収入」や「完済する意志」を重視して独自の自社審査を行います。銀行や信販会社の審査に落ちた方でも、身分証明書と収入証明があれば、現状の支払い能力に応じて契約できるケースが多いのが最大の特徴です。
Q2：カーリースには「自社審査」を行っている会社はありますか？
A：一部存在しますが、一般的ではありません。 ほとんどのカーリース会社は信販会社（オリコやジャックスなど）を通した審査を行います。ただし、カーリースは「残価設定」によって審査対象となる金額（債務額）を低く抑えられるため、銀行ローン等で断られた方でも「カーリースなら通った」という事例は多くあります。審査に不安がある場合は、JOBBYのように審査ノウハウが豊富な窓口へ相談することをお勧めします。
Q3：自社ローンとカーリース、最終的なコストはどちらが安いですか？
A：新車か中古車か、またメンテナンスを含むかによって異なります。 自社ローンは「金利0％」を掲げる店が多いですが、その分「車両価格」が高めに設定されていたり、高額な「保証料・手数料」がかかる場合があります。カーリースは月額料金に自動車税や自賠責保険が含まれているため、維持費を含めたトータルコストではカーリースの方が家計の管理がしやすく、割安に感じられるケースが一般的です。
Q4：自社ローンの審査に落ちることはありますか？
A：はい、現在の収入がない場合や、連帯保証人を立てられない場合は落ちることがあります。 自社ローンは「過去」は見ませんが「現在と未来」は厳しく見ます。無職で収入の証明ができない、あるいは住所が不定であるなどの場合は、独自審査であってもお断りされるケースがあります。また、中古車が対象のため、希望する車両の価格に対して年収が低すぎる場合も審査通過は難しくなります。
Q5：審査に通りやすくするための具体的なコツはありますか？
A：車両価格を抑えることと、頭金・保証人を準備することです。 カーリースでも自社ローンでも、審査対象となる金額が少なければ少ないほどハードルは下がります。希望の車種のグレードを下げたり、中古車を選択したりするほか、連帯保証人を付けることで「支払い能力の補完」ができるため、格段に審査に通りやすくなります。
