カーリースの審査に落ちた！その理由や通過するためのポイントを解説！
カーリースの審査に落ちる主な理由は、「年収（200万円以下が目安）」「勤続年数の短さ（1年未満）」「信用情報の傷（滞納・自己破産）」「高い返済負担率（年収の30〜35%超）」の4点に集約されます。もし審査に落ちても、「車種のグレードを下げる」「頭金を充当する」「連帯保証人を立てる」といった対策を講じることで、再審査を通過できる可能性が十分にあります。まずは自身の信用情報や収支バランスを客観的に把握することが、審査通過への近道です。
カーリースの利用申込において、信販会社やリース会社が定める支払い能力の基準に達しなかった状態を指します。主な要因は、現在の収入の不安定さや、過去のクレジットカード・ローンの支払い遅延などが信用情報機関（CIC、JICC等）に記録されていることです。審査落ち＝車に乗れないということではなく、プランの見直しや支払い条件の変更によって解決できるケースが多く見られます。
近年は、新車を購入する選択のほかに、カーリースの需要が上昇しているため「月額料金のみでリーズナブルに車に乗れるカーリースを利用しよう」と、考えている人も多いのではないでしょうか。
しかし、カーリースを利用するには、まずは審査に通過しなければいけません。いざ、カーリースの審査を申し込んだら落ちてしまったという人もいるかもしれません。
カーリースの審査は、一般的なカーローン審査と比べて通りやすいといわれていますが、審査を通過するためには一定の基準を満たす必要があります。
そこで本記事は、カーリースの審査に落ちる理由や審査を通過するポイントについて解説していきます。
カーリースの審査に落ちた理由
カーリースの審査基準はカーリース会社によって違いますが、審査に落ちる理由のほとんどは共通しています。
カーリースで審査落ちする理由は主に以下の5つです。順に解説します。
年収が低い
カーリースの審査で一番重視となる項目が年収です。明確な基準はありませんが、一般的には「年収200万円」以下だと審査に通りにくいとされており、収入が不安定な非正規雇用や個人事業主の人はその対象になりやすいといえます。
カーリースのほとんどは長期間で契約するため、年収が低く毎月のリース料金を確実に支払いが出来ないと判断されれば、審査に落ちる可能性は高いでしょう。
しかし、頭金を入れたり、車のグレードを下げて収入に合った車種を選ぶことで、審査に通りやすくなります。また、連帯保証人を付けることも有効です。安定した収入があるとみなされにくい主婦や学生が申し込む際は、連帯保証人を必須としているカーリース会社もあります。
勤続年数が短い
勤続年数が短いこともカーリースの審査に落ちやすい理由といえます。
こちらも明確な基準はありませんが、勤続年数が1年以下だったり何度も転職していると審査に通りにくいでしょう。
但し、勤続年数が短くても正社員で高年収の場合にはその限りではありません。
債務履歴に問題があった
カーリースの審査では信用情報をチェックされます。信用情報とは、個人の債務状況が記録された信用情報機関で、JICC（日本信用情報機構）やCIC（指定信用情報機関）が有名です。この信用情報機関にクレジットカードやローンの支払い滞納記録がある場合には審査に落ちる可能性が高くなります。
また、自己破産の経験がある人は破産宣告されてから最低でも5年間は信用情報に記録が残るため、この期間にカーリースを利用出来ない可能性が高いでしょう。
自分の債務状況を把握していない人やカーリース利用前に確認しておきたい人は、信用情報機関に問い合わせてみることをおすすめします。
借入れや多額のローンがあった
契約者の借入れ状況に問題があると審査に落ちることがあります。例えば、クレジットカードでキャッシングをしていたりローンを組んでいると、収入とのバランスを見られます。そこで収支のバランスが悪いと判断されれば、カーリース審査に通るのは難しいでしょう。
また、年収に対する年間総返済額の比率を示す「返済負担率」が30〜35%を超えると収支のバランスが悪いとされており、年収が高くてもすでに高額のローンを組んでいれば審査に通りにくくなります。例えば、年収300万円の人の返済負担率が90万円を超えると審査に落ちやすいといえます。
虚偽の申告をしていた
これは当然のことですが、カーリース会社が信頼して車を貸し出すことになります。もし虚偽の申告があった場合、印象が悪くなり信用も失います。
カーリースの審査に通るために虚偽の申告をするのは絶対にやめましょう。
▼虚偽申告の例
- 非正規雇用者なのに正社員と申告する
- 実際の年収よりも高い金額で申告する
- 勤続年数の虚偽申告する
- 借入額を少なく申告する
- その他、誤った記載をする
上記のような虚偽申告をすると審査に通らないどころか、カーリース会社や信販会社から虚偽の申告をしたとして訴えられる可能性もあります。
職業や年収や借入歴などの情報は全て調べられるため、虚偽の申告をしていたとしてもいずれ分かってしまします。
また、意図的でなくても、申込書に誤った記載をした場合、虚偽の申告とみなされることがあるため、注意が必要です。
JOBBYでは気になるポイントをまとめてご相談可能です。
カーリースの審査基準
カーリースの審査基準は統一されていないため、カーリース会社によって変わってきます。
しかし、以下の4つの項目は明らかに審査基準になるため、審査前にチェックするようにしましょう。それぞれ解説します。
収入の安定性
収入が安定しているかはカーリースの審査基準において重要です。1年以上の長期契約が多いカーリースでは、契約者が継続して支払いが出来るのかを重点的に見られます。
会社員等の正規雇用者なら問題ないですが、パートやアルバイトの非正規雇用者や個人事業主は収入が不安定のため、審査に落ちる場合があります。
職業や勤続年数
職業や勤続年数もカーリースの審査基準になります。
例えば、国家公務員や正社員に対しては安定した収入があると審査に通りやすい傾向があります。自営業や個人事業主は経営状況が良好なことや、起業してからの年数が長いと信頼性が高くなるため、審査に通りやすいでしょう。
一方、勤続年数が1年未満や転職を繰り返している人は収入面に不安があるため、審査に落ちる可能性が高くなります。
資産
収入が低い場合、カーリース審査の対象として契約者の資産をチェックされることがあります。資産とは家・土地・自動車等を指しますが、何も資産がない人と比べると審査に通りやすいといえます。
とはいえ、リース料金を継続して支払うことが大前提なので、資産よりも現金を持っているかが重要です。あくまでも審査に有利だという認識程度で考えておきましょう。
もちろん、資産がないからといって審査に通らないというわけではありません。収入面で心配な人は、連帯保証人を付けるのも有効です。
信用情報
信用情報とは、個人のクレジットやローンの借入れ情報のことで、カーリースの審査では必ずチェックされます。この中に自己破産やローンの滞納等の履歴があると審査に通る可能性が低くなります。
また、自己破産が決定した後は5年〜10年ほどは信用情報に記録が残るため、この期間に審査に通ることは難しいでしょう。
可能であれば、カーリースを契約する前に、自身の信用情報を確認しておくことをおすすめします。
カーリースの審査に落ちた際の対処法
仮にカーリースの審査で落ちても、しっかりと対応することで、カーリースを利用出来るチャンスは十分あります。
ここでは、カーリースの審査に落ちた時の対処法を3つ紹介します。それぞれ解説します。
車のグレードを下げる
車のグレードを下げることで、審査に通りやすくなります。一般的に高価格な車種ほど月額のリース料金も高くなるため、自身の年収に見合わない車種を選択すると審査に通りにくいといえるでしょう。
実際に乗りたい車よりもグレードを下げたり、オプションを必要最低限にする等の対策をすることで、審査の通過がスムーズになる事があります。
頭金を支払う
カーリース会社では頭金が必要ないのがほとんどですが、中には頭金を入れることで信頼性が高まり、審査に通りやすくなる場合があります。
頭金を入れるとその分月額料金が抑えられるため、収入が不安定な非正規雇用者や個人事業主に有効な手段です。
他のリース会社に申し込む
多くのカーリース会社では審査基準に大きな違いはありません。そのため、一つのカーリース会社の審査で落ちた人は他の会社でも落ちる可能性が高いでしょう。
しかし、一部のカーリース会社では独自の審査基準を設けて、一般のカーリース審査よりハードルを下げているところもあり、他のカーリース会社に同じ車種で審査に申し込んだら通過したといったケースはあります。
審査に落ちた場合でも、他のカーリース会社の審査に申し込めるようにしておいてもいいかもしれません。
カーリース会社の多くは公式サイトがあるため、スマホやパソコンから複数のカーリース会社に審査を申し込むこともおすすめです。
JOBBYにてご不明点がありましたらお気軽にお問い合わせ可能です。
カーリースの審査に落ちないためのポイント
上記のように、カーリースの審査に落ちた時の対処法を踏まえ、次回の審査で落ちないためのポイントを理解しておく必要があります。
事前に申込条件を確認しておくことはもちろんですが、カーリースの審査に落ちないためのポイントも抑えておきましょう。以下の5つがあります。順に解説します。
信用情報を確認しておく
契約者が過去にクレジットカード払いやローンの滞納等がある場合、信用情報を確認しておきましょう。カーリースの審査では信用情報に金融事故が記載されていると通らない可能性が高くなります。
信用情報機関には以下の３つがあり、誰でも問い合わせることが可能です（有料）。
- 株式会社 CIC
- 株式会社日本信用情報機構（JICC）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
上記の信用情報機関は郵送とネットでの情報開示が可能で、開示手数料は500円〜1,200円となっています。自身のクレジットカードやローン会社を確認して開示請求しましょう。
滞納がある場合は清算しておく
クレジットカードの支払い・携帯電話料金・公共料金等の滞納があると、信用情報機関に記載されてしまうため、カーリースの審査に影響が出ます。
そのため、万が一、滞納しているのであれば、カーリースの審査に申し込む前にすべての支払いを済ませておくようにしましょう。完済することで審査に通りやすくなります。
収支のバランスを確認する
カーリースにおける年間の返済負担率は30%〜35%が目安です。現状がこれ以上の負担率になっていると、審査に通る可能性は低いといえるでしょう。
例えば、年収250万円なら、返済負担率は75万円〜87万円が上限になります。これ以上の負担は審査に通らないだけでなく、実際に支払いが困難になることも考えられます。
審査前の転職は避ける
カーリースの審査では勤続年数も対象になるため、審査の直前に転職することは避けましょう。
具体的な勤続年数は公表されていませんが、１年未満だと収入が安定していないと判断される場合が高く、一般的に勤続3年以上が安定した収入があるとみなされ審査に通りやすいといわれています。
ローンがある場合は年間の返済額を下げる
カーリースの審査では年間の返済負担率が30%〜35%が限度と上記で述べましたが、現状の返済負担率を下げることで審査に通りやすくなります。
例えば、住宅ローンを繰上げ返済したり、クレジットカードのキャッシングを完済する等の対応をすることで、返済負担率を下げることが可能です。
なかなか返済負担率を下げるのは難しいですが、この機会に家計を見直すこともいいかもしれません。
まとめ
カーリースの審査に落ちると精神的にショックだと思いますが、一度審査に落ちても家計を見直すことで何度でも審査を受けることは可能です。また、次回審査に申し込む前に、もしも当てはまる項目があったとしたら申し込む前に事前にリース会社に相談してみるのもいいでしょう。
まずは、審査に落ちた原因は何か知り、改善していきましょう。次回の審査を受けるためにも、もし現状、借金があるのならば、出来るだけ早期に返済する等の対策をしましょう。
FAQ（よくある質問）
ユーザーが次に抱く疑問を解決する5つのQ&A
Q1：一度審査に落ちたら、もう二度とカーリースは利用できませんか？
A：いいえ、再申し込みをして通過する可能性は十分にあります。 審査に落ちた原因（車種が高すぎる、他社ローンが多い等）を解消すれば、再度申し込むことが可能です。車種のグレードを下げて月額料金を抑えたり、頭金を入れたりすることで、支払い能力があると判断されやすくなります。
Q2：年収が低くても審査に通るコツはありますか？
A：返済負担率を下げることが重要です。 一般的に年収200万円以下は審査が厳しくなる傾向にありますが、月々の支払額を抑えるプランに変更したり、安定収入のある家族を「連帯保証人」に立てることで、審査のハードルを下げることができます。
Q3：なぜ過去のスマホ代の滞納がカーリースの審査に影響するのですか？
A：スマホ本体の分割払いは「ローン」扱いになるためです。 スマホ料金の支払いが遅れると、信用情報機関に「滞納」として記録されます。カーリース会社はこの情報を参照するため、「お金の管理に問題がある」と判断され、審査落ちの直接的な原因になることがあります。
Q4：勤続年数が半年と短いのですが、審査に通りますか？
A：1年未満の場合は、連帯保証人を検討するとスムーズです。 勤続年数が短いと「収入の継続性」が不安視されます。ただし、前職と同じ業種でのキャリアアップ転職であったり、安定した年収が確保できていたりすれば通ることもあります。不安な場合は、連帯保証人を設定することで信頼性を補完できます。
Q5：審査に落ちた具体的な理由を教えてもらうことはできますか？
A：残念ながら、具体的な審査落ちの理由は開示されません。 これはカーリース会社や信販会社の規定によるものです。そのため、「CIC」や「JICC」といった信用情報機関へ自身の情報を開示請求（有料）し、滞納歴がないかなどを自分で確認して対策を立てる必要があります。
