車のローンのボーナス払いをやめたい！方法と注意点を詳しく解説
住宅ローンや車のローンの「ボーナス払い」は、毎月の支払額を抑えられる一方で、景気変動による支給額の減少や突然の出費によって家計を圧迫するリスクを孕んでいます。一度設定すると原則として変更は困難ですが、返済が苦しい場合は「支払い方法の変更相談」「低金利ローンへの借り換え」「資産（車など）の売却による精算」といった対策が検討可能です。滞納すると遅延損害金の発生や信用情報への傷（ブラックリスト登録）を招く恐れがあるため、「やめたい」と感じた段階で早めに借り換え審査や月々定額制のカーリースへの切り替えなど、固定費を見直すことが健全な家計維持の鍵となります。
ローンのボーナス払いとは、年2回のボーナス支給時期に合わせて通常月よりも増額して返済を行う仕組みのことで、月々の負担を軽減しつつ完済を早める効果があります。
しかし、収入の不安定化やライフスタイルの変化により「やめた方がいい」と判断される背景には、ボーナス依存によるキャッシュフローの硬直化というリスクが存在します。定義上、ボーナス払いは「確実な余剰資金」を前提とした返済計画であり、家計の柔軟性を確保するためにボーナス分をあえて設定せず、月々均等払いを選択したり、維持費込みの定額サービスを活用したりする手法が、現代のリスクヘッジ型マネープランとして再定義されています。
車を購入する方法として、カーローンを利用する人も多いことでしょう。
カーローンは、ディーラーや信販会社、または銀行から購入資金を借り入れることで車を購入できるシステムです。
その中で、なるべく早く返済を終わらせるために、ボーナス払いを併用することができます。
確かにボーナス払いは、返済を早めるメリットがありますが、一度でも返済が滞ると遅延損害金が発生するなど、デメリットもあります。
そこで本記事では、カーローンのボーナス払いをやめたい方のために、その方法や注意点を解説していきます。
ボーナス払いをやめる方法①：支払方法を変更する
車のボーナス払いは一度設定すると、原則として途中変更はできません。
しかし、昨今の景気悪化の影響でボーナスの支給額が想定よりも少なくなった場合など、ボーナス払いの継続が困難になることもあるでしょう。
どうにかしてお金を工面して支払う必要がありますが、どうしても支払えない場合はどうすればいいのでしょうか。
結論からいうと、カーディーラー（販売店）の中には、ボーナス払いから均等払いに変更できる場合があります。
但し、対応できる所は限られるため、契約時に確認しておきましょう。
また、対応していないディーラーでもボーナス払いが難しくなった場合は、ローンの借り換えや車の買い替えなどで対応できるケースもあります。
とはいえ、あらかじめボーナス払いを続けていけるかをしっかり考えた上でローンを組むことが重要です。
また、万が一返済が難しくなった時のために、貯金をしておくなどの対策もしておきましょう。
ボーナス払いをやめる方法②：ローンの借り換えをする
ボーナス払いをやめる方法として、ローンの借り換えをすることがあります。
ローンの借り換えとは、新たに別の会社から借り入れたお金で、現在のローンの繰り上げ返済をする方法です。
つまり、現在のローンは一括返済されるため、借り入れ先を置き換えるということになります。
ローンの借り換えには、以下のようなメリットと注意点があります。
ローンの借り換えをする3つのメリット
ローンの借り換えをすることで、以下のようなメリットがあります。
- 金利の見直しが可能：今の借入れよりも低金利にすることで、支払額が大幅に減額できます。
- 返済期間を延長できる：同じ借入額でも、返済期間を長くするだけで月の返済額が減らせます。
- 今乗っている車を手放さずに借り換えできる：借り換えをするにあたって、車を手放す必要はありません。書類上の手続きだけで借り換えが可能です。
このように、ローンの借り換えには、経済的負担を減らせることが大きなメリットといえるでしょう。
ローンを借り換えする際の注意点
メリットが多いローンの借り換えですが、誰でも簡単にローンの借り換えが出来るわけではありません。
なるべくならボーナス払いの変更は避けたいですが、どうしても借り換えを検討する時には以下の点に注意しましょう。
| 借り換えの審査がある | カーローンを組む時と同様に審査が必要。 審査に通るには ・カーローン以外の借り入れを減らす（全て返済する） ・債務事故がない ・現在のカーローンを滞納する前に審査を受ける ・審査前に転職や離職をしない などの条件がある。 |
| 返済期間を延長すると支払額が増える | 月々の支払額を減らして返済期間を延ばす場合は、それだけ利息が増えるため、総支払額も増えることになる。 月々の返済額を減らせても最終的な支払額は大幅に増えることがあるため注意が必要。 |
| 手数料がかかる | 事務手数料・保証料・印紙代・振替代などの費用 |
このように、カーローンの借り換えには審査や支払額が増えるなどのデメリットがあるため、人によっては借り換えができないことがあるかもしれません。
そもそも借り換えをするということは、支払いが厳しいということなので、借り換えの審査基準に通らない可能性もあります。
そのことを頭に入れて、借り換えを検討する時は他の借り入れを減らす等、審査に通るための対策が重要です。
ボーナス払いをやめる方法③：車を売却する
「ボーナス払いが難しい」「ローンの借り換え審査にも落ちた」となった場合、最後の手段として、車を売却するという方法があります。
車を売却することでマイカーは手放すことになりますが、ローンの残債を整理することでその後の支払いが無くなるのがメリットです。
但し、必ずしも支払いが無くなるとは限らず、その他にも車を売却する場合に注意することがあります。
車を売却する際の注意点
ボーナス払いをやめるために、車を売却する際の注意点は以下の通りです。
車を売却しても支払いが続くことがある
車の売却額は「年式・走行距離・車体の状態・人気度・改造の有無」等で変わります。
そのため、車体に傷があったり走行距離が多かったりすると、残債額よりも売却額が下回る場合があります。
そうなると、仮に車を売却しても支払いがしばらく続くことになるため注意が必要です。
マイカーはないのに支払いは続くため、精神的に辛くなることは理解しておきましょう。
車の名義が自分でないと売却出来ない
車を売却する時の条件として、その車の所有者が自分である必要があります。
しかし、カーローンで車を購入している場合、車の所有者はディーラーもしくは信販会社になるため、そのままでは車の売却は出来ません。
車を売却するには、売却先に繰上げ返済をしてもらい、その上で名義変更して売却する流れになります。
手続きがややこしいため、売却先とよく相談しながら話を進めるとよいでしょう。
車を売却した後の移動手段を考えておく
マイカーを売却すると、その後の移動手段をどうするか考える必要があります。
これまでマイカーで気軽に出掛けられた生活が一変するため、不便に感じるかもしれませんが、売却する前に勤務先や外出先への移動手段を決めておきましょう。
マイカー以外の移動手段としては、以下の方法があります。
- 公共交通機関（電車・バス）を利用する
- 自転車を購入する
- 安価の中古車を購入する
- レンタカーやカーシェアを利用する
- カーリースを利用する
基本的には車に乗らないのが1番コストを抑えられますが、公共交通機関が不便な地域では、どうしても車が必要だという場合もあります。
そんな場合は、短期間ならレンタカーやカーシェア、長期で乗りたいならカーリースを利用することを検討しましょう。
特にカーリースは、月々定額で新車に乗れるため、最近需要が増えているサービスです。
毎月の支払いも安く抑えられ、ほとんどがボーナス払いもないため、カーローンよりもお得に車に乗れるのがメリットといえます。
ボーナス払いのカーローンを滞納するとどうなる？
ボーナス払いを設定したものの、様々な理由で支払いが困難になる場合もあるかもしれません。
では、仮にボーナス払いのカーローンを支払わず滞納するとどうなるのでしょうか。
ボーナス払いを滞納した場合に考えられる事としては以下の3つがあります。
- ローン遅延損害金が発生する
- 車が没収される
- 信用情報機関に債務事故として記録される
ローン遅延損害金が発生する
通常、カーローンの支払いに遅れが生じると遅延損害金が発生します。
この遅延損害金は非常に金利が高いのが特徴で、利息制限法の上限金利の1.46倍を支払う必要があるため、注意しなくてはいけません。
しかも、遅延損害金は1日ごとに加算される仕組みになっており、返済が遅れるだけ支払額もどんどん増えていきます。
ボーナス払いを含むローンを滞納しないことはもちろんですが、どうしてもボーナス払いが難しいと思ったら早急に対策をするようにしましょう。
車が没収される
カーローンを組んでいる場合、車の所有者はディーラーもしくは信販会社になるため、返済に遅延があると車を引き取られる可能性があります。
車の引き取りは、遅延があってからおおよそ3ヶ月を目処に行われます。
一定期間は保管されるので、その間に返済を再開すれば車は返ってきます。
ちなみに、銀行系のローンを組んでいる場合、車の所有者はローンを組んでいる本人なので、車の引き取りはされません。
突然、車を引き取られてしまうと、生活に支障をきたすこともあるので、支払いに遅延がないよう注意しましょう。
信用情報機関に債務事故として記録される
カーローンの支払いに遅延があると、信用情報機関に債務事故として記録されてしまいます。
信用情報機関とは、ローンやクレジットカードの利用履歴が記録される機関のことで、いわゆる「ブラックリスト」と呼ばれるものです。
信用情報機関に記録されるのは、カーローン以外の住宅ローンや携帯電話の支払いが遅れた場合でも対象になります。
また、自己破産も記録され、5年から10年ほどは借り入れが一切出来ません。
カーローンを組んで購入する時は、他のローンに遅延がないかも重要になります。
カーローンに不安がある場合は、カーリースがおすすめ
カーローンを組んで車を購入すると、ボーナス払いでも均等払いでも返済額には金利も付くため、実際に支払う額が想像より高くなって驚く人もいるでしょう。
これにボーナス払いが加わると、その金額は膨大になり、さらに予定外の出費があったりすると支払いが滞るケースがあるのです。
そこで、カーローンに不安がある方は、カーリースを利用することを検討しましょう。
カーリースなら、毎月定額で新車に乗れるだけでなく、税金や自賠責保険料もリース料金に含まれているため、購入よりお得に車に乗れます。
また契約満了後は「返却」「契約の更新」「別の車に乗り換える」「車がもらえる」等の選択肢があるので、自分のカーライフに合わせた車の乗り方が可能です。
まとめ
今回は、車のボーナス払いをやめる方法やその注意点について解説しました。
カーローンは一括で支払わなくていい反面、支払いが滞ると遅延損害金が発生したり車を没収されたりすることがあるため、ローンを組む場合は注意が必要です。
ましてやボーナス払いを併用する時は、十分支払い計画を立てなくてはいけません。
万が一、支払えない場合の対策として、貯蓄しておく等、事前に準備しておきましょう。
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よくある質問
Q1：ボーナス払いを「やめた方がいい」と言われる最大の理由は何ですか？
A：最大の理由は「ボーナスの不確実性」にあります。 ボーナスは企業の業績や景気に左右されるため、必ずしも想定額が支給されるとは限りません。万が一支給がカットされた場合でも、ローン返済は待ってくれないため、急な家計破綻を招くリスクがあります。また、ボーナス時に多額の現金が消えることで、修繕費や教育費などのための貯蓄が難しくなる点も大きなデメリットです。
Q2：すでに組んでいるローンのボーナス払いを今すぐ「やめたい」場合、どうすればいいですか？
A：まずは契約先の金融機関やディーラーに「支払い方法の変更」を相談してください。 原則として変更は難しいとされますが、社会情勢や経済状況の変化によっては、ボーナス分を月々の支払いに組み入れる「均等払い」への変更が認められる場合があります。それが難しい場合は、他の金融機関で低金利なローンに「借り換え」を行い、その際にボーナス設定を外して再契約するという方法が有効です。
Q3：ローンの借り換えを検討する際の注意点はありますか？
A：新たな審査が必要になることと、返済期間を延ばすと総支払額が増える点に注意が必要です。 借り換えには事務手数料や印紙代などのコストがかかるほか、現在のローンで滞納がある場合は審査に通りにくくなります。「やめたい」と思ったら、実際に滞納してしまう前に早めに動くことが重要です。また、月々の支払いを減らすために返済期間を延長すると、最終的な利息負担が増える可能性があることも念頭に置いておきましょう。
Q4：ボーナス払いを滞納し続けると、最終的にどうなりますか？
A：高い金利の「遅延損害金」が発生し、最悪の場合は車や住宅が没収されます。 滞納翌日から、通常の金利よりも高い遅延損害金が日割りで加算されます。また、3ヶ月程度の滞納が続くと、信用情報機関に事故情報が登録され、今後5〜10年は新たなローンやクレジットカードの契約ができなくなります。さらに、担保となっている車両や不動産が引き揚げられるなど、生活基盤を失うリスクがあります。
Q5：ボーナス払いのプレッシャーから解放される代替案はありますか？
A：家計を安定させたいなら、維持費もコミコミの「定額サービス」への切り替えがおすすめです。 例えば車の場合、カーリースを利用すれば税金や車検代、自賠責保険料まで含まれた「完全定額」で利用でき、ボーナス設定をなしにすることも可能です。住宅ローンについても、ボーナス払いをなくしたプランで組み直すことで、毎月の家計管理がシンプルになり、予測不可能な出費に対する耐性が強まります。
