車の残クレとリースどっちがお得？それぞれのメリットや違いを解説！
車の残クレ（残価設定型クレジット）とリース（カーリース）は、どちらもあらかじめ設定した「残価」を差し引いて支払うため、月々の負担を抑えられる点は共通しています。しかし、最大の違いは「月額料金に含まれる費用」と「所有の性質」にあります。残クレはローン（購入）の一種であり、月々の支払いは車両本体価格がメインとなるため、税金や車検費用は別途自己負担が必要です。一方、カーリースは「車のサブスク」であり、税金や自賠責保険、プランによってはメンテナンス費まで月額料金にコミコミにできるため、家計管理のしやすさで優れています。同じメーカーの車を短期間で乗り換えたいなら残クレ、初期費用0円で維持費を含めた定額制を望むならカーリースがお得になる傾向があります。
残価設定とは、契約満了時の予想下取り価格（残価）を最終回の支払いに据え置く仕組みのことです。
「残クレ」は、この残価を除いた金額を分割で支払うディーラーローンであり、最終的に「返却・乗り換え・買い取り」を選択できる購入方法です。これに対し「カーリース」は、リース会社が購入した車を月額制で利用する賃貸借契約であり、車両代金だけでなく登録諸費用や期間中の税金がパッケージ化されているのが特徴です。どちらも「残価」を引くことで月々の支払いを安くしていますが、残クレは金融商品（借入）、リースはサービス利用（賃貸）という法的性質の違いがあります。
「残クレとリースどっちがお得？」
こんな疑問を持っている人も多いかもしれません。
残クレ（残価設定クレジット）とリース（カーリース）は残価を設定して月々定額で支払うという点は一緒ですが、そのしくみは少し違うため、利用者のカーライフによっても選択肢が変わってきます。
そこで本記事では、残クレとリースどっちがお得なのか、それぞれのしくみやメリットとデメリットを解説します。
「残クレ」と「カーリース」のしくみ
ここでは、残クレとカーリースのしくみについて解説していきます。
「残クレ」（残価設定クレジット）のしくみ
残クレ（残価設定クレジット）は残価設定ローンともいわれ、表向きは車を購入するように見られていますが、契約年数と残価（買取額）を決めて車を「返却する」もしくは「乗り換える」ことを前提にしたサービスです。
契約者は残価を差し引いた額を毎月支払っていくだけなので、車両本体価格の全額を毎月支払うカーローンよりも返済額が安く抑えることが出来ます。加えて金利も通常のカーローンより安くなっていることが多いです。
残クレには契約満了後の選択肢として以下の3択から選べます。
- 車を売却して残債を支払う
- 新しい車に乗り換える
- 残価を一括で支払い乗り続ける
残クレを「車を購入する」という意識で契約する人もいるかもしれませんが、契約満了後に返却するという選択肢があるため、実際は購入ではなく契約期間中にディーラーから車を借りて乗るという認識が正しいといえるでしょう。
「カーリース」のしくみ
カーリースは契約時に設定した残価（下取り額）を差し引いた額をリース料金として毎月定額で支払っていくしくみです。また、ほとんどのカーリースが初期費用も必要ありません。
例えば、車輌本体価格が300万円の新車を残価設定を100万円にして5年リースする場合、残りの200万円を5年かけて毎月支払っていくことになります。
新車を実際の車両本体価格よりも安い支払額で乗れるのがカーリースの大きな特徴です。
「残クレ」のメリット・デメリット
ここでは、残クレのメリットとデメリットを解説していきます。
メリット
残クレのメリットは大きく分けて以下の2つがあります。
- 契約満了後の下取り額が保証されている ： 下取り額が保証されていれば、次回の乗り換えの予定が立てやすい。
- ローン返済額が抑えられる ： 頭金が必要なく、費用を安く抑えながら新車に乗れる。
残クレは、一括払いが難しい場合や頭金が用意出来ない人が利用しやすいサービスだといえます。また可能であれば、契約満了後に残価を一括で支払うことで自分の車として乗り続けることも出来ます。
デメリット
残クレのデメリットは以下の2つです。
- 利息が高い ： 月々に支払う額だけでなく残価にも利息が付くため、全体的に利息が高くなる傾向がある。
- 同じメーカー車しか乗り換え出来ない ： 残クレはそれぞれのディーラーが提供するサービスのため、乗り換える時にも同じメーカー車しか選択出来ない。
残クレは毎月の支払額は安くなるものの、利息が高いため元金の減り方が遅くなります。そのため、返済にも時間がかかるのがデメリットといえるでしょう。
また、様々な車種を取り扱うカーリースと違い、残クレはディーラーが提供しているサービスなので、将来乗り換えをするにしても同じメーカーの車を選択するしかありません。
「カーリース」のメリット・デメリット
残クレとしくみが似ているといわれるカーリースですが、細かい部分では違いがあるためメリットとデメリットを正しく理解しておく必要があります。
メリット
カーリースのメリットは以下の2つです。
- まとまった費用が必要ない ： 購入の際に必要な初期費用がカーリースでは殆ど必要ない。
- 月々の支払いが定額 ： 車に乗るための費用が月々定額で済むため、家計管理がしやすい。
普通、車の購入する場合には頭金や前金（手付金）等の初期費用が必要ですが、カーリースにはこれらの費用が基本的に必要ありません。まとまったお金は用意出来ないけど新車に乗りたいという人には利用しやすいサービスでしょう。
また、カーリースの月額料金には車両本体価格の他に各種税金や自賠責保険料まで含まれているため、別途費用を用意する必要がないのが特徴です。加えて、車検やメンテナンス費用まで含めたプランに加入すれば、家計管理がさらに楽になります。
デメリット
カーリースのデメリットは以下の2つです。
- 予定外の費用が発生する場合がある ： 契約中の事故やトラブルで車に傷や凹みを付けた時には違約金を請求されることがある。
- 残クレやカーローンよりも支払い額が高くなる ： 税金や自賠責保険料もコミコミのため、月々の支払額は残クレよりも高くなる。
カーリースは基本的に原状回復の状態で返却する必要があります。そのため、車に傷があったり改造していたりすると原状回復にはならないため違約金を請求されることになります。ただし、車がもらえるプランに加入していれば原状回復しなくても問題ありません。
また、カーリースの月額料金には各種税金や自賠責保険料が含まれているため、残クレと比較すると月々の支払額が高くなります。しかし、残クレは残価を引いた車両本体価格だけを月々支払っていくしくみなので、税金や自賠責保険料は別途用意する必要があります。
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「残クレ」と「カーリース」の違い
では、残クレとカーリースの大きな違いは何かというと、以下の3つがあります。順に解説していきます。
利息がかかるかの違い
残クレは残価を含めた全ての車両本体価格に利息がかかります。中には残価には利息がかからないと勘違いしている人もいますが、下取り額が保証されている都合上、車両本体価格そのものに利息がかかることに注意が必要です。
一方、カーリースはリース会社から車を借りているというしくみ上、お金を借りて車を購入する訳ではないため、利息はかからないのです。
ただし、カーリースの月額料金にはリース手数料が含まれています。
料金のしくみの違い
毎月定額払いという意味では同じですが、残クレとカーリースの料金のしくみには次の違いがあります。
| 残クレ | 残クレを利用する時にはクレジット会社からお金を借りることになり、しかも利息は残価を含めた車両本体価格全てにかかります。契約満了後には残価（下取り額）が保証されているため、車の返却時には基本的に支払いはありません。また、そのまま乗り続ける場合は残価を一括で支払う必要があります。 |
| カーリース | 基本的には契約満了後に残価精算をする「オープンエンド契約」と残価精算が必要ない「クローズドエンド契約」の2つです。また、契約満了後に車のもらえるプランを用意しているカーリース会社もあります。走行距離の上限を超えたり車に傷をつけたりすると違約金を請求されます。 |
契約年数の違い
契約年数は残クレの方がカーリースよりも短い傾向があります。そのため、短期間で車を乗り換えたい人向けといえるでしょう。
一方、カーリースは最長で11年契約が出来るカーリース会社も登場しており、長く車を利用したい人に向いています。しかし、カーリースを長期間利用するとカーローンよりもトータルで支払額が高くなることが多いため、購入する方がお得になる場合もあることは理解しておきましょう。
どちらがお客様に適しているのか、カーリース”JOBBY”にお気軽にお問い合わせください。
「残クレ」と「カーリース」どっちがお得？
残クレとカーリースどちらがお得かは、契約者のカーライフによって違いますが、主に次の点に注目して決めるといいでしょう。
- 残クレがお得な人 ： 頭金や初期費用が用意出来る場合や同じカーディーラーの車をずっと乗り換えていきたい人
- カーリースがお得な人 ： 車にかける費用を抑えて月額料金だけの支払いで済ませたい人
残クレはディーラー単位で契約するため、購入という感覚がありますが、実際は一定の契約期間中に車を借りているという認識が必要です。また、乗り換えも同じメーカーの車に限られます。
そのため、同じメーカー車に乗り続けることに抵抗がない人には残クレは向いているでしょう。
一方、カーリースは毎月定額の支払いで税金や自賠責保険までコミコミなので費用を抑えてたい人には最適なサービスです。車検やメンテナンスまで含めたプランなら、家計管理もしやすくなります。
お金に余裕があるなら残クレ、費用を抑えたいならカーリースがおすすめです。
まとめ
残クレとカーリースはどちらも残価設定をして月々定額払いで利用するということは一緒ですが、そのサービス内容には違いがあります。
残クレはあくまでも車両本体価格だけの支払いに対し、カーリースは税金や自賠責保険も月額料金に含まれます。そのため、費用を抑えて車に乗りたい人にはカーリースがおすすめです。
しかし、ご贔屓にしているメーカーがある場合、残クレを利用して同じメーカー車に乗り続けるというのも一つのカーライフの楽しみ方といえるでしょう。
自分がどういうふうに車を乗っていくのか、計画を立てたうえで最適な車の乗り方を選択することが重要です。
まずはカーリース”JOBBY”に審査申込みをお待ちしております。
よくある質問
Q1：月々の支払額だけを見たら、残クレとリースどちらが安いですか？
A：表面上の月額料金は「残クレ」の方が安く見えるケースが多いです。 しかし、残クレの料金には「毎年の自動車税」や「車検時の諸費用」が含まれていません。カーリースはこれら維持費がすべて月額に含まれているため、別途発生する出費を含めた「トータルコスト」で比較すると、家計への優しさはカーリースの方が勝る場合があります。
Q2：金利の面ではどちらがお得ですか？
A：残クレはローンなので「利息」が発生し、リースは「リース料（手数料込み）」を支払います。 注意点として、残クレの利息は差し引いた「残価」の部分にもかかり続けるため、元金の減りが遅く、トータルの利息負担が重くなる傾向があります。一方、リースには金利という概念はありませんが、月額料金にリース会社の手数料が含まれています。純粋な支払総額だけでなく、税金コミコミの利便性と比較して選ぶのが賢明です。
Q3：将来、別のメーカーの車に乗り換えたくなるかもしれません。
A：その場合は「カーリース」の方が自由度が高くお得です。 残クレはディーラーが提供するサービスのため、乗り換えは基本的に同じメーカーの車に限定されます。他社へ乗り換える場合は、一度残価を清算する手間や費用が発生することがあります。カーリース（特に独立系リース会社）であれば、国産全メーカーから自由に次の1台を選べるため、ブランドに縛られたくない方に適しています。
Q4：結局、自分はどっちを選べば得になりますか？
A：資金状況と乗り換えのスタイルで決めるのがおすすめです。 ・残クレが得な人：頭金や初期費用を準備でき、かつ特定のメーカーが好きで3〜5年スパンで新車に乗り換えたい方。 ・リースが得な人：初期費用0円で始めたい方や、税金・メンテナンスの手間をすべて省いて、毎月完全定額で車に乗りたい方。
Q5：走行距離の制限などはどちらが厳しいですか？
A：どちらも「残価」を守るための走行距離制限（月間1,000〜1,500km程度）があるのが一般的です。 制限を超えると超過料金が発生する点は共通していますが、カーリース（JOBBYなど）の中には、長期契約を条件に「最後は車がもらえる」プランを用意している会社もあります。そのプランを選べば、将来の返却を前提としないため、距離制限や傷を気にせずマイカー感覚で乗ることができ、結果的にお得になるケースがあります。
